资产配置不只是有钱人的事，普通人如何实现资产保值增值

什么是资产配置

资产配置的核心问题是，如何在保证资产安全的前提下进行分散化投资，以实现风险最小化及收益最大化。

进行资产配置时，很多人都知道鸡蛋不能放在一个篮子里，所以理财产品、股票、基金、房产、保险、债券等都想放一点。但鸡蛋不能放在一个篮子的大前提是得有足够多的鸡蛋去放，假定只有一两个鸡蛋，谈何不放在一个篮子里。所以说，进行资产配置，不能贪多，要根据实际资产量合理分配。

合理规划资产配置时，我们需要了解一个概念，标准普尔家庭资产。

家庭总收入分成4个账户：
1、要花的钱占比10%，主要用于短期3-6个月内的日常生活；
2、保命的钱占比20%，专款专用，主要用于意外，重疾、医疗、定期寿险等风险管理，用小资金撬动高杠杆进行风险转移，防止出现一病回到解放前的窘境；
3、生钱的钱占比30%，根据资金体量进行投资；
4、保本升值的钱占比40%，在安全稳定的前提下实现长期增值，用于中长期财务规划，比如孩子教育、养老、资产传承等，资产类别主要涉及年金、增额寿险、基金定投、债券等。

资产配置的底层逻辑

股市震荡，楼市下行，国内经济转型，对普通人来讲投资机会越来越少，如果再不对资产进行合理管理，抗风险能力只能是越来越弱。
权威数据显示，我国近70%的资产都在房地产，15%的资产存储在银行；对比美国家庭，房地产占比24%左右，保险24%左右，存款11%，其他资产则是分布在股票、基金、债券、其他。楼市长期看人口，现在出生率逐年下降，存量房价大幅贬值，未来房产资产的价值不难判断。未来，我们又该如何资产腾挪，实现资产的合理配置及保值增值呢？这就需要我们把握几个大原则。

1、先保障，再投资
普通家庭的资产优先考虑安全性，流动性，其次才是收益性。首先要留足未来3-6个月的现金，然后再安排保障层，保值层、增值层、投资层。

从上图我们可以很直观的看出，中国家庭房地产资产比重过高，家庭保险比例较低，现代家庭需要逐步提升保障意识，将教育金、养老金等保障层资产在中青年期配置齐备，特别是人口老龄化的当下，补充养老绝对是大势所趋。保障做好，才有底气去做资产的保值和增值。

2、海内外资产多元化配置
国内投资机会有限的客观情况下，越来越多的投资者关注海外资产多元化配置，在不同资产、不同币种、不同区域进行分散投资需求与日俱增。对于内地家庭而言，可以通过香港金融中心，实现海外资产配置。
对于缺乏海外投资经验的家庭来说，初期可以选择配置货币基金、债券及港险资产，特别是兼顾储蓄理财和保障功能的港险，达到全球多元化资产配置的需求。
对于有海外资产配置经验的家庭，可以考虑港股、指数基金等，获得更高收益。

3、根据人生阶段搭配资产配置目标
不同人生阶段，家庭的风险偏好、投资能力、投资目标等因素是不断变化的。一般来说，家庭成长期配置的重点会放在子女教育，等家庭进行成熟期后，配置重点将转移到养老储蓄、财富传承。市场走势也是不断变化的，不同类别资产在不同时期表现也存在差异，家庭应当根据不同阶段，定期检查投资组合，进行必要的再平衡。

小结
家庭资产配置的目的是在抵御意外风险的前提下，规划保命的钱、保本的钱、生钱的钱，家庭资产规划的核心原则是先生存、后生活、再理财。家庭配置的终极意义在于，通过多样化投资享受不同风险收益，在风险和收益间实现家庭总资产的持续增持。